Почему ипотеку предлагают пересматривать сейчас
В материале Life.ru отмечается, что заёмщикам стоит регулярно анализировать условия своей ипотеки, поскольку рынок меняется вслед за снижением ключевой ставки. Для кредитов, оформленных в период высоких ставок, снова может стать актуальным рефинансирование — оформление нового кредита на более выгодных условиях для закрытия прежнего долга.
Владелец строительной компании «Дом Лазовского» Максим Лазовский пояснил изданию, что банк может предложить условия, которые позволят уменьшить ежемесячный платёж или сократить общую переплату. При этом ориентироваться только на процентную ставку рискованно: нужно учитывать полную стоимость нового кредита, включая страхование, оценку недвижимости и другие сопутствующие расходы.
Отдельно в публикации подчёркивается роль частичного досрочного погашения. Если главная цель семьи — снизить текущую финансовую нагрузку, при внесении дополнительных средств целесообразно выбирать уменьшение ежемесячного платежа, а не сокращение срока кредита. Такой выбор не универсален, но он напрямую отвечает задаче освободить часть семейного бюджета здесь и сейчас.
Что проверить перед досрочным погашением или рефинансированием
По данным Life.ru, рефинансирование может быть одним из действенных инструментов, если рыночные условия стали лучше или у заёмщика появилось право на льготную программу. Директор рынков России и СНГ Фам Пропертис Валерий Тумин отметил, что при рефинансировании нужно учитывать дополнительные расходы: новое страхование и, в отдельных случаях, комиссию банка.
В публикации также приводится ориентир: рефинансирование имеет смысл при разнице ставок от 1,5–2%, иначе сопутствующие затраты могут свести выгоду на нет. Это не означает, что решение можно принимать автоматически: заёмщику всё равно нужно запросить расчёт у банка и сравнить итоговый график платежей.
Ещё один практический блок — государственные меры и льготы. В материале говорится, что материнский капитал можно направить на погашение ипотеки, после чего банк пересчитает график, а заёмщик выберет приоритет: меньший платёж или более короткий срок. Также упомянута выплата 450 000 рублей для многодетных семей при рождении третьего или последующего ребёнка после 1 января 2019 года, а также льготные программы, включая «Семейную», «Сельскую» и программу для IT-специалистов. В ряде случаев, по данным источника, по таким программам можно рефинансировать уже действующий кредит.
Проверить доступные меры, как следует из материала, можно через «Госуслуги», сайт ДОМ.РФ, в банке, МФЦ или органах соцзащиты.
Что делать, если платить стало сложнее
Отдельный риск для заёмщиков — ждать, пока просрочка станет неизбежной. Максим Лазовский в комментарии Life.ru отметил, что при снижении доходов или других жизненных трудностях не стоит откладывать обращение в банк. По его словам, кредитные организации во многих случаях могут предложить реструктуризацию задолженности, изменение графика платежей или предусмотренные законом механизмы поддержки, включая ипотечные каникулы.
В публикации также говорится, что налоговый вычет позволяет вернуть 13% от уплаченных процентов по ипотеке — до 390 000 рублей — и 13% от стоимости жилья — до 260 000 рублей. Эти средства можно направить на досрочное погашение и затем скорректировать платёж. Если банк подключён к обмену данными с ФНС, заявление может появиться в личном кабинете налогоплательщика в предзаполненном виде.
Для заёмщиков в сложных обстоятельствах в материале упомянуты ипотечные каникулы — отсрочка платежей до 6 месяцев. По данным источника, претендовать на них можно при снижении дохода от 30%, серьёзной болезни, длительном больничном либо чрезвычайной ситуации, повлиявшей на жильё.
Главное, что стоит отслеживать дальше, — изменения ставок, условия собственного договора, доступность льготных программ и итоговую стоимость любого нового решения. Life.ru приводит рекомендацию хотя бы раз в год проводить полный анализ ипотеки: проверять ставки, меры поддержки и возможность пересмотра условий кредита.